Депутат Госдумы Никита Чаплин объяснил, что выгоднее при досрочном погашении ипотеки — сокращать срок или уменьшать платеж

Депутат Госдумы (фракция «Единая Россия»), член комитета по бюджету и налогам Никита Чаплин сказал:
 
«Вопрос досрочного погашения ипотеки в 2026 году приобретает особую актуальность в условиях высокой ключевой ставки и разнонаправленных рыночных условий. Многие заемщики, получив свободные средства, задаются вопросом: какой вариант выбрать — сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж? Ответ на этот вопрос лежит в плоскости чистой математики, но также зависит от индивидуальных обстоятельств каждой семьи.
 
Если говорить исключительно о финансовой выгоде, то при досрочном погашении выгоднее выбирать сокращение срока кредита. Это подтверждается конкретными цифрами. При одном и том же размере досрочного взноса, скажем, 500 тысяч рублей, вариант с уменьшением срока позволяет сэкономить на процентах значительно больше — примерно 880 тысяч рублей против 340 тысяч при уменьшении ежемесячного платежа. Разница более чем двукратная. Объясняется это просто: чем раньше вы уменьшаете тело долга, тем меньше процентов успевает набежать за весь оставшийся период.
 
Однако выбор стратегии не всегда диктуется исключительно математической выгодой. Уменьшение ежемесячного платежа дает важное преимущество — снижает обязательную долговую нагрузку. Если заемщик опасается возможного ухудшения финансового положения в будущем или хочет высвободить средства на другие цели, этот вариант становится предпочтительным. Более того, существует гибкий подход: на бумаге выбрать снижение платежа, но фактически продолжать вносить прежнюю сумму. Это создает так называемую подушку безопасности: в случае финансовых трудностей вы сможете платить меньше, а в благополучный период — гасить кредит ускоренными темпами, фактически сокращая срок.
 
Отдельно стоит сказать о том, имеет ли смысл досрочное погашение вообще в текущих экономических условиях. Здесь ключевую роль играет ставка, под которую взят кредит. Если у вас так называемая старая ипотека — 2020–2023 годов под 7–9 процентов годовых или льготная программа — торопиться с досрочным погашением не стоит. В 2026 году ставки по вкладам остаются высокими, в диапазоне 13–15 процентов. Направляя свободный миллион рублей на погашение такого дешевого кредита, вы сэкономите 80 тысяч рублей процентов. Но если тот же миллион разместить на депозите под 15 процентов, за год можно получить 150 тысяч рублей доход. Пока ставка по депозиту превышает ставку по кредиту, банк фактически доплачивает заемщику за то, что тот не гасит долг досрочно.
 
Для тех же, кто брал ипотеку в 2024 или 2025 годах по рыночным ставкам 18–20 процентов и выше, ситуация противоположная. Здесь стратегия однозначна: все свободные средства следует направлять на досрочное погашение тела кредита, причем чем раньше, тем лучше. Безрисковых инструментов, способных перекрыть ставку 20 процентов годовых, на рынке практически нет, поэтому агрессивное сокращение долга становится наиболее рациональным решением.
 
И еще один важный момент, о котором часто забывают. Не стоит направлять на досрочное погашение все сбережения до последнего рубля. Наличие финансовой подушки — свободных денег на вкладе — может оказаться важнее, чем формальное отсутствие долга. Если все сбережения уйдут в квартиру, а затем заемщик столкнется с потерей работы или иными трудностями, достать эти деньги обратно будет уже невозможно. Разумный баланс между сокращением долга и сохранением ликвидности — основа грамотного финансового планирования.
 
Подводя итог, могу сказать следующее. Если ваша цель — максимальная экономия на процентах и вы уверены в стабильности своего дохода, выбирайте досрочное погашение с сокращением срока. Если для вас важнее снизить ежемесячную нагрузку и иметь запас прочности, имеет смысл уменьшать платеж. А прежде чем принимать решение, обязательно сравните свою ипотечную ставку с текущими ставками по вкладам — это поможет понять, выгодно ли торопиться с погашением вообще или лучше на время разместить средства на депозите».