О предоставлении заемщикам льготного периода по заключенным ими кредитным договорам (договорам займа) в условиях пандемии COVID-19

Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее - Закон) были установлены условия предоставления заемщикам льготного периода по заключенным ими кредитным договорам (договорам займа).

Закон распространяется на договоры кредита (займа), как обеспеченные, так и не обеспеченные ипотекой, заключенные до 3 апреля 2020 года физическими лицами, в том числе имеющими статус индивидуального предпринимателя (ИП), с банками, иными кредитными организациями, некредитными финансовыми организациями, осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и лицами, осуществляющими деятельность по предоставлению под залог недвижимости кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, а также на договоры кредита (займа), заключенные до 3 апреля 2020 года субъектами малого и среднего предпринимательства, осуществляющими деятельность в отраслях, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции, с кредитной организацией или некредитной финансовой организацией.

Максимальный размер для потребительских кредитов, обеспеченных ипотекой, составляет 2 млн. рублей; обеспеченных ипотекой и полученных для приобретения жилых помещений в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, - 3 млн. рублей (для Московской области);  для автокредитов - не более 600 тыс. рублей; по кредитным картам - не более 100 тыс. рублей; по прочим потребительским кредитам - не более 250 тыс. рублей (300 тыс. - для ИП). Для коммерческих кредитов максимальный размер законодательством не установлен.

Льготный период может быть предоставлен как по одному или нескольким, так и по всем кредитным договорам (договорам) займа, заключенным заемщиком, при соблюдении следующих условий:
- для физических лиц и ИП: снижение дохода (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий месяцу обращения с требованием о предоставлении льготного периода, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (заемщиков) за 2019 год, при этом заемщику не предоставлялись ипотечные «кредитные каникулы» по тому же кредиту (ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») или заемщик-ИП не воспользовался правом на предоставление ему льготного периода по тому же договору кредита как субъект малого или среднего предпринимательства;
- для коммерческих кредитов: наличие статуса субъекта малого или среднего предпринимательства, включение отрасли, в которой заемщик осуществляет деятельность, в перечень отраслей, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции (постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 434), при этом заемщик-ИП не воспользовался правом на предоставление ему льготного периода по тому же договору кредита (займа) в порядке, установленном для предоставления льготного периода по потребительским кредитам.

Для предоставления льготного периода необходимо в период с 3 апреля по 30 сентября 2020 года, но до окончания срока действия договора кредита (займа), направить кредитору по соответствующему договору кредита (займа) требование об изменений условий такого договора, в котором должно содержаться: 
1) указание на то, в чем именно будет состоять изменение условий договора (приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, либо уменьшение размера платежей в течение льготного периода);
2) указание на продолжительность льготного периода и дату начала его исчисления;
3) ссылка на то, что льготный период предоставляется в соответствии с Законом № 106-ФЗ.
Заемщики вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, при этом дата начала исчисления этого периода по потребительским кредитам, обеспеченным ипотекой, не может отстоять ранее одного месяца от даты направления заемщиком требования, по иным потребительским кредитам - ранее 14 дней от даты его направления, а по коммерческим кредитам - ранее даты направления требования.

Обязательное предоставление кредитору каких-либо документов одновременно с направлением требования Законом не предусмотрено, однако кредиторам по потребительским кредитам предоставлено право запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия о снижении его дохода, к числу которых могут относиться: справка о доходах в свободной форме, выданная работодателем; больничные листы или справка из стационара, подтверждающие заражение COVID-19, или пребывание на карантине в связи с угрозой распространения данной вирусной инфекции; - справка (надлежащим образом заверенная копия приказа) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя; справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного; иные документы, подтверждающие снижение дохода. В случае получения такого запроса кредитора заемщик обязан предоставить соответствующие документы в течение 90 дней.
Кредитор вправе запросить требуемую информацию, подтверждающую снижение дохода в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде РФ, Фонде социального страхования РФ, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования, при ее получении от вышеуказанных органов и внебюджетных фондов истребование каких-либо иных документов у заемщика не допускается.

Требования как по коммерческим, так и по потребительским кредитам рассматриваются кредитором в течение 5 дней с момента их получения, при необходимости истребования подтверждающих документов 5-дневный срок исчисляется с момента получения кредитором документов или информации по своему запросу.

Уведомления об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным заемщиком требованием, о подтверждении установления льготного периода, об отказе заемщику в предоставлении льготного периода и др., должны направляться кредитором заемщику способами, предусмотренными договором, при этом условия кредитного договора считаются измененными на время льготного периода со дня такого уведомления. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

Также признаются рассмотренными и удовлетворенными требования заемщиков, по которым в течение десяти дней после дня направления их кредитору не поступило уведомление о предоставлении льготного периода или об отказе в его предоставлении. Возможность отказа в предоставлении льготного периода установлена только для потребительских кредитов и только в том случае, если заявленное требование не соответствует условиям предоставления такого периода в связи с более высоким размером кредита, чем установленный Правительством РФ, неподтверждением снижения дохода более, чем на 30% или использованием заемщиком на момент обращения ипотечных «кредитных каникул» по соответствующему договору кредита (займа).

Предоставление льготного периода не означает, что долг в виде ежемесячных платежей и начисленных процентов не нужно выплачивать, заемщику предоставляется только отсрочка в их уплате. 

Все суммы, которые в соответствии с условиями договора должны были вноситься заемщиком, но не были им внесены в связи с установлением льготного периода, фиксируются в качестве обязательства заемщика. После окончания льготного периода погашение кредитных обязательств производится в том же порядке, который был установлен ранее, а срок погашения кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода. 

В течение льготного периода не допускаются: начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа); предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа); обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающие обязательства; обращение с требованием к поручителю (гаранту).

Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно без каких-либо ограничений и без прекращения льготного периода погасить сумму (часть суммы) кредита (займа), при этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода по потребительским кредитам, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.
Для прекращения действия льготного периода достаточно направить кредитору уведомление в том же порядке, который установлен для направления требования о предоставлении льготного периода.
 
И.В. Максименко